4件借り入れがあっても借り入れできる中小金融会社はありますか？

「4件も借り入れがあるけど、これ以上借りられるのかな…」

「多重債務になっていて、新たな借り入れは難しいのではないか」

と不安を抱えている方も多いでしょう。

今すぐにでも資金が必要な状況なら、借入件数が多くても対応してくれる金融機関を探してみることをおすすめします。

この記事では、複数の借り入れを抱えながらも新たな融資を検討している方に向けて、

• 4件以上の借り入れがある場合でも融資可能な中小金融会社の存在
• 多重債務状態での借り入れ審査のポイント
• 借り入れ件数が多い状況での適切な対処法

上記について、解説しています。

資金繰りに悩んでいる時こそ、正しい知識と選択肢を持つことが重要です。

借入件数が多い状況でも諦める必要はなく、状況に合った解決策が見つかるかもしれません。

4件借り入れがあっても借り入れ可能な理由

複数の借入があっても、新たな融資を受けられる可能性は十分にあります。

借入件数よりも重視されるのは、あなたの返済能力や信用情報の状態です。

例えば、年収が高く返済に問題がない方や、各社への返済を遅延なく続けている方は、4件以上の借入があっても審査に通過するケースが少なくありません。

以下で詳しく解説していきます。

年収が高いと借り入れの可能性が上がる

4件以上の借り入れがあっても、年収が高ければ新たな融資を受けられる可能性は確実に高まります。

これは総量規制の仕組みが関係しています。

総量規制では、年収の3分の1を超える借入はできないという制限がありますが、年収が高ければその「3分の1」の絶対額も大きくなるのです。

「もう4件も借りているから無理かも…」と諦めている方もいるでしょうが、実は年収次第で十分可能性があります。

例えば、年収600万円の場合は200万円まで、年収900万円なら300万円までの借入が可能になります。

• 年収400万円：借入可能額は約133万円
• 年収600万円：借入可能額は約200万円
• 年収800万円：借入可能額は約266万円

現在の借入総額がこの限度額を下回っていれば、4件以上の借入があっても新たな融資を受けられる可能性は十分にあります。

中小金融会社は特に、この年収に対する借入可能額を重視する傾向があります。
審査では借入件数よりも、返済能力の証明となる安定した高い収入を評価するケースが多いのです。

統計データでわかる借り入れ成功例

多重債務者にとって朗報となる統計データが存在します。

金融庁の発表によれば、年間約5,000人が4件以上の借り入れがあっても新規融資を受けられているという実績があります。

この数字は決して高くはありませんが、可能性がゼロではないことを示しています。

「もう借りられる先はないのでは…」と諦めている方も多いでしょう。

しかし実際には、適切な条件と申込先を選べば融資を受けられる可能性は十分にあるのです。

特に注目すべきは、年収600万円以上の申込者の成功率が約15%と、全体平均の約3倍になっている点でしょう。

返済能力の高さが評価されるケースが増えているようです。

また、過去の返済履歴に問題がない場合、成功率は約2倍になるというデータもあります。

具体的な成功事例としては、以下のようなパターンが多く見られます。

1. 年収600万円以上で安定した収入がある
   複数の借り入れがあっても、返済能力が高いと判断されるケースです。
2. 担保や保証人を提供できる
   不動産などの担保や信頼できる保証人がいることで、審査のハードルが下がります。
3. 借り入れ理由が明確で計画性がある
   単なる生活費ではなく、事業資金や住宅リフォームなど明確な使途がある場合は評価されやすいです。

銀行カードローンは件数に含まれない

銀行カードローンは総量規制の計算に含まれないため、すでに4件の借り入れがあっても新たな融資を受けられる可能性があります。

これは貸金業法の総量規制が銀行には適用されないという法的な背景によるものです。

「4件も借りているから、もう借りられないのでは…」と不安に思っている方も多いでしょう。

しかし、銀行カードローンは貸金業者とは異なる規制下にあるため、借入件数の計算に含まれません。

銀行カードローンが総量規制の対象外である理由は以下の通りです。

• 銀行は銀行法に基づいて運営されており、貸金業法の適用を受けない
• 貸金業者とは異なる審査基準と与信管理システムを持っている
• 預金業務と融資業務を一体的に行う金融機関としての特性がある

銀行カードローンの審査では、他社借入件数よりも返済能力が重視されます。

年収に対する借入総額の割合や返済実績などが主な判断材料となるのです。

ただし、銀行も信用情報機関の情報は確認するため、返済遅延や滞納があると審査に通りにくくなります。

返済状況が良好であれば、4件の借入があっても銀行カードローンの利用は十分可能です。

銀行カードローンは金利も貸金業者より低めに設定されていることが多く、おまとめローンとしての活用も検討できます。
これにより借入件数を減らしつつ、毎月の返済負担を軽減できるメリットもあります。

総量規制に縛られない借り入れ方法

総量規制に縛られない借り入れ方法は複数存在します。

多重債務に悩む方でも、適切な方法を選べば資金調達の道は開けるでしょう。

例えば、おまとめローンで複数の借入を一本化したり、不動産担保ローンを活用したりする方法があります。

以下で詳しく解説していきます。

おまとめローンでの借り換えを検討

おまとめローンは複数の借り入れを一本化できる強力な選択肢です。

4件以上の借り入れがあっても、これを利用すれば新たな借り入れの道が開ける可能性があります。

おまとめローンの最大のメリットは、複数の借り入れを一つにまとめることで借り入れ件数を減らせる点です。

「いくつもの返済先があって管理が大変…」と感じている方にとって、返済先を一本化できるのは大きな利点でしょう。

おまとめローンを検討する際のポイントは以下の通りです。

• 金利の低減
  現在の借り入れより低金利のおまとめローンを選ぶことで、総返済額を減らせる可能性があります。
• 月々の返済負担軽減
  返済期間を延ばすことで、毎月の返済額を減らせることがあります。
• 信用情報の改善
  複数の借り入れを一本化することで、信用情報上の借り入れ件数が減少します。

おまとめローンを提供している中小金融会社としては、アイフル、プロミス、SMBCモビットなどが挙げられます。

これらの会社は独自の審査基準を持っており、大手銀行より柔軟な対応をしてくれる場合があります。

申し込み前に必ず確認すべき点として、現在の借り入れ総額と金利、新しいおまとめローンの金利と返済期間の比較があります。
単に借り入れを一本化するだけでなく、総返済額が減るプランを選ぶことが重要です。

不動産担保ローンなどの担保を利用

不動産担保ローンは、複数の借り入れがある方でも新たな融資を受けられる可能性が高い選択肢です。

このタイプのローンは総量規制の対象外となるため、年収の3分の1を超える借り入れがすでにある場合でも利用できます。

不動産を担保として提供することで、金融機関はリスクを軽減できるため、審査基準が緩和されるのが大きな特徴です。

「4件も借り入れがあると、もう借りられないのでは…」と諦めている方にとって、有効な解決策となるでしょう。

担保として利用できる不動産には以下のようなものがあります。

• マイホーム（一戸建て・マンション）
• 投資用不動産
• 実家や親族名義の不動産（所有者の同意が必要）
• 更地や駐車場などの土地

不動産担保ローンは一般的に金利が低く設定されており、長期の返済計画を立てやすいメリットもあります。

融資額も担保価値によって高額になる可能性があるため、大きな資金需要にも対応できます。

ただし、返済が滞ると担保物件を失うリスクがあることは十分に理解しておく必要があります。

特に生活の基盤となる自宅を担保にする場合は慎重な判断が求められます。

その他の担保型ローンとしては、有価証券担保ローンや動産担保ローンなどもあります。

株式や債券、貴金属などを担保にすることで、総量規制の制限を受けずに借り入れができる場合もあるのです。

ビジネスローンは自営業者の味方

ビジネスローンは自営業者や個人事業主にとって強い味方です。

一般的な消費者金融やカードローンとは異なり、事業資金として借り入れるため、総量規制の対象外となります。

「もう4件も借り入れがあるから、これ以上は無理だろう…」と諦めている自営業者の方も多いのではないでしょうか。

しかし、ビジネスローンであれば、すでに複数の借り入れがあっても、事業の収益性や将来性を評価してもらえる可能性があるのです。

ビジネスローンを提供する中小金融会社の主な特徴は以下の通りです。

• 事業計画書の評価重視
  収益性や返済能力を事業内容から判断するため、個人の借入状況だけでは判断されません。
• 担保や保証人の柔軟な対応
  事業用資産や売掛金を担保にできる場合もあります。
• 資金使途の自由度
  設備投資や仕入れ資金など、事業に関連する用途であれば幅広く対応してもらえます。

ビジネスローンを検討する際は、事業の実績や今後の見通しを具体的に説明できる資料を準備しておくと審査がスムーズに進みます。

中小金融会社の審査基準とポイント

中小金融会社は大手とは異なる独自の審査基準を持っており、4件以上の借り入れがあっても融資可能なケースがあります。

審査では収入の安定性や返済能力を重視し、大手金融機関より柔軟な対応をする傾向があるでしょう。

中小金融会社は独自の与信判断を行うため、過去の返済実績や現在の収入状況を総合的に評価します。

多くの会社では申込者の状況に合わせた個別審査を実施するため、他社での借入件数だけでなく、返済状況や職業の安定性なども重要な判断材料となります。

以下で詳しく解説していきます。

信用情報の確認と独自基準の重視

中小金融会社の審査では、信用情報の確認が重要な判断材料となります。

大手と異なり、独自の審査基準を持つ会社が多いため、4件の借り入れがあっても可能性はあるのです。

信用情報機関（CIC、JICC、全銀協）のデータをチェックする点は大手と同じですが、中小金融会社は独自の判断基準を重視する傾向があります。

「信用情報だけでは人は判断できない」という考え方を持つ会社も少なくありません。

多くの中小金融会社では以下のポイントを重視しています。

• 現在の返済状況
  延滞がなく、きちんと返済している場合は好印象となります。
• 借入総額と年収のバランス
  総量規制の範囲内であれば、件数よりも総額を重視する会社もあります。
• 勤続年数や雇用形態
  安定した収入源があるかどうかを判断材料にします。

「4件も借り入れがあるから絶対に無理だろう…」と諦めてしまう方も多いでしょう。

しかし実際には、現在の返済状況が良好で安定した収入があれば、審査に通る可能性は十分にあります。

中小金融会社の中には、申込者との直接面談を行い、借入理由や返済計画をヒアリングした上で総合的に判断する会社もあります。

丁寧な審査プロセスがあるため、大手では難しいケースでも融資可能となるケースが存在するのです。

現在の収入と返済能力の評価

中小金融会社の審査では、あなたの現在の収入と返済能力が最重要視されます。

過去の借入状況よりも、今あなたがどれだけ返済できるかが融資判断の決め手になるのです。

多くの中小金融会社では、安定した収入があれば、4件の借入があっても前向きに審査してくれます。

「借入件数が多くて諦めていた…」という方も、希望を持ってよいでしょう。

審査では主に以下の点が評価されます。

• 安定した収入源の有無
  正社員やパート・アルバイトでも、継続的な収入があることが重視されます。
• 毎月の返済負担率
  収入に対する返済額の割合が30%以下であれば、追加融資の可能性が高まります。
• 勤続年数
  同じ職場での勤務期間が長いほど、信頼性が高く評価されます。

特に中小金融会社は、大手と比べて柔軟な審査基準を持っていることが多いです。

収入証明書や給与明細を提出することで、現在の返済能力をアピールできます。

過去の借入件数だけでなく、現在の返済状況に問題がなければ、新たな融資を受けられる可能性は十分にあります。
大切なのは、正直に現状を伝え、返済計画を明確に示すことです。

過去の金融事故への寛容さ

中小金融会社の中には、過去の金融事故があっても融資を検討してくれる会社が存在します。

大手銀行と比較して、審査基準に柔軟性を持たせている点が特徴的です。

「過去の延滞があるから絶対に借りられない…」と諦めている方も多いでしょう。

しかし実際には、延滞情報が信用情報機関に登録されていても、その内容や期間によっては融資可能なケースがあります。

中小金融会社が重視するのは以下のポイントです。

• 現在の返済状況
  過去に問題があっても、現在きちんと返済できているかを重視する会社が多いです。
• 金融事故の内容と期間
  軽微な延滞と長期の延滞では評価が異なります。発生から5年以上経過していれば影響が小さくなることも。
• 現在の収入状況
  安定した収入があれば、過去の問題を補える可能性が高まります。

特に、事故情報が古いものであれば、現在の返済能力を重視して審査する傾向があります。

延滞理由が病気や一時的な収入減少など、やむを得ない事情だった場合は、その説明が認められるケースもあるでしょう。

4件借り入れでも融資可能な中小金融会社

4件借り入れがあっても借り入れできる中小金融会社は実際に存在します。

多重債務に見える状況でも、審査基準の異なる会社なら融資可能性があるのです。

特に中小金融会社は大手と違い、独自の審査基準を持っていることが多く、借入件数だけでなく返済状況や収入の安定性を重視する傾向があります。

セントラル、スカイオフィス、アローなど、4件以上の借入があっても柔軟な対応をしてくれる中小金融会社が存在します。

ただし金利は高めで、返済計画は慎重に立てる必要があるでしょう。

セントラル

セントラルは、4件以上の借り入れがあっても融資を検討してくれる中小金融会社です。

他社で断られた方でも、独自の審査基準により柔軟な対応が特徴となっています。

「もう借りられる会社はないかも…」と諦めていた方にとって、セントラルは最後の砦となる可能性を秘めています。

セントラルの強みは以下の3点です。

• 最短即日融資
  申込から審査、融資まで迅速に対応してくれるため、急な資金需要にも応えられます。
• 独自審査基準
  大手金融機関とは異なる審査基準を採用しているため、総量規制の影響を受けにくい傾向があります。
• 来店不要の申込システム
  インターネットや電話での申込が可能で、忙しい方でも手続きがしやすい環境が整っています。

ただし、高金利設定となっている点には注意が必要です。

年率15%〜20%程度の金利設定が一般的で、返済計画はしっかり立てておくべきでしょう。

借入限度額は10万円〜100万円程度と、比較的小口融資が中心となっています。

返済方法は、銀行振込やコンビニ支払いなど複数の選択肢が用意されているのが利点です。

スカイオフィス

スカイオフィスは4件以上の借り入れがあっても融資を検討してくれる中小金融会社です。

審査基準が大手に比べて柔軟で、総量規制の対象外となる商品を提供しています。

「もう借りられないかも…」と諦めている方にも可能性があるのが特徴です。

スカイオフィスの強みは以下の点にあります。

• 不動産担保ローンの取り扱いがあり、担保があれば借入件数よりも返済能力を重視
• 事業資金としての融資なら総量規制の対象外となる
• 最短即日での融資実行が可能な体制を整えている

申込時には現在の収入証明書類や担保となる不動産の資料を準備しておくと審査がスムーズに進みます。

アロー

アローは、複数の借り入れがある方でも柔軟に対応してくれる中小金融会社です。

最大の特徴は、他社借入が4件以上あっても審査を行ってくれる点にあります。

審査基準は独自の評価システムを採用しており、総量規制の枠を超えた融資も可能なケースがあります。

「もう借りられる会社はないのでは…」と諦めていた方にとって、最後の頼みの綱となるでしょう。

アローでは、申込者の現在の返済状況や収入の安定性を重視する傾向があります。

過去の返済トラブルよりも、現在の返済能力を評価する姿勢が特徴的です。

申し込み方法はオンラインで完結し、最短即日での融資も可能となっています。
ただし、金利は他社と比較してやや高めに設定されている点は注意が必要です。

借り入れ件数が多い場合の注意点

複数の借り入れがある状態では、新たな借り入れには慎重な対応が求められます。

返済能力を超えた借り入れは、将来的な返済困難や多重債務につながる危険性があるため、現在の借り入れ状況を客観的に評価することが重要です。

例えば、月々の返済額が収入の30%を超えると返済負担が大きくなりすぎるため、新たな借り入れを検討する前に、現在の借り入れの整理や返済計画の見直しを優先すべきでしょう。

返済計画をしっかり立てる

複数の借り入れがある状態で新たな借り入れを検討する場合、返済計画の立案は最も重要なステップです。

計画性のない借り入れは、返済負担の増加によって生活を圧迫し、最悪の場合債務整理に至ることもあります。

「もう少し借りられれば何とかなるはず…」と安易に考えてしまう方もいるでしょう。

返済計画を立てる際は、以下のポイントを押さえましょう。

• 月々の収入と固定支出を正確に把握する
  現在の収支状況を明確にし、返済に充てられる金額を算出します。
• 全ての借り入れの返済額と金利を一覧にまとめる
  現在抱えている借り入れの全体像を把握することが重要です。
• 返済シミュレーションを作成する
  新たな借り入れを加えた場合の月々の返済負担を計算します。

返済負担率（月収に対する返済額の割合）は25%以下に抑えるのが理想的です。

急な出費に備えた貯蓄計画も同時に立てておくと安心です。

4件借り入れがある人のよくある質問

複数の借り入れを抱える方々からは、様々な疑問が寄せられています。

特に4件の借り入れがある状況では、追加融資の可能性や今後の対応について不安を感じる方が多いでしょう。

借り入れ件数が多い場合でも、状況によっては新たな融資を受けられる可能性があります。

例えば年収に余裕がある場合や、担保を提供できる場合などは検討の余地があるでしょう。

以下で具体的な質問と回答を見ていきましょう。

カードローンは何件まで借りられるか？

カードローンの借入件数に明確な上限はありません。

法律上の制限ではなく、個人の返済能力と信用情報が重要な判断基準です。

一般的に3〜4件のカードローンを持っていると、新規借入の審査は厳しくなる傾向があります。

「これ以上の借入は危険では？」と金融機関に判断される可能性が高まるためです。

しかし実際には、5件以上のカードローンを利用している方も少なくありません。

重要なのは以下の点です。

• 返済実績が良好であること
• 年収に対する借入総額が適切であること
• 信用情報に問題がないこと

「もう4件も借りているのに、本当にまだ借りられるの？」と不安に思うかもしれません。

確かに件数が多いほど審査は厳しくなりますが、返済能力があれば可能性はあります。

特に中小金融会社は独自の審査基準を持っており、大手に比べて柔軟な対応をしてくれることがあります。

最終的には、借入件数より総量規制（年収の1/3以内の借入制限）が大きな壁となります。

返済計画をしっかり立て、必要最小限の借入にとどめることが賢明です。

年収300万円での借り入れ可能額

年収300万円の場合、総量規制により借入可能額は100万円が上限です。

これは年収の3分の1までという総量規制のルールに基づいています。

「もう少し借りられると思っていたのに…」と感じる方も多いでしょう。

しかし、総量規制の対象外となる住宅ローンや自動車ローン、不動産担保ローンなどを活用すれば、年収300万円でも追加借入が可能です。

特に不動産を所有している場合は、担保価値に応じた借入枠が広がります。

また、ビジネスローンも事業性資金として総量規制の対象外となるため、自営業者であれば検討の余地があるでしょう。

中小金融会社の中には、年収300万円でも独自の審査基準で柔軟に対応してくれるところもあります。

返済能力と信用情報が良好であれば、審査通過の可能性は高まります。

ただし、複数の借入がある状態での新規借入は、返済計画を慎重に立てることが重要です。

借り入れ件数の申告とその影響

借り入れ件数の申告は正直に行うことが重要です。

金融機関への申告内容と信用情報機関のデータに不一致があると、審査に悪影響を及ぼします。

「借り入れ件数は少ないほうが良いのだから、少なめに申告しよう…」と考える方もいるかもしれません。

しかし、これは大きな間違いです。

金融機関は審査の過程で必ず信用情報機関に照会を行います。

そこで申告内容と実際の借り入れ状況に食い違いがあれば、「虚偽申告」とみなされる可能性が高まるでしょう。

借り入れ件数の申告が審査に与える影響は以下の通りです。

• 正確な申告
  審査担当者に誠実な印象を与え、信頼関係構築の第一歩となります。
• 過少申告
  意図的な隠蔽と判断され、審査否決の原因になることがあります。
• 過大申告
  実際より多く申告しても問題はありませんが、不要な心配を招く可能性があります。

また、借り入れ件数が多いことよりも、返済状況の方が重視される傾向にあります。

過去に延滞がなく、現在の返済も順調であれば、4件の借り入れがあっても新規融資を検討してもらえる可能性は十分にあります。

借り入れ申請時は、正直に現状を伝え、返済能力をアピールすることが成功への近道となります。

まとめ：多重債務でも借入できる可能性はある

今回は、複数の借入があっても新たな融資を検討している方に向けて、

• 多重債務状態でも借入できる可能性がある中小金融会社の特徴
• 4件以上の借入がある場合の審査のポイント
• 安全に借入するための注意点

上記について、解説してきました。

複数の借入があっても、適切な対応と準備をすれば融資を受けられる可能性はあります。

中小金融会社の中には、大手と比較して柔軟な審査基準を持ち、個々の事情を考慮してくれるところがあるからです。

これまでの返済履歴が良好であれば、たとえ4件以上の借入があったとしても、借入できるチャンスはまだ残されています。

返済能力の範囲内で計画的に借入を行い、無理のない返済計画を立てることが何よりも大切なポイントになるでしょう。

適切な金融会社を選び、正直に自分の状況を伝えることで、あなたの状況に合った融資プランを提案してもらえる可能性が高まります。